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教授带来了对发薪日贷款的另一种看法

本关于在发薪日贷款行业工作的第一手经验的新书可能有助于在未来几个月形成关于发薪日规则的极不稳定的争论。

Lisa Servon是宾夕法尼亚大学城市和区域规划教授,她曾在纽约南布朗克斯的一家支票兑现公司工作,并在奥克兰的一家发薪日贷款公司工作,为她的新书“美国的解放银行”工作,并带来了典型的背景遗漏了关于发薪日贷款的讨论。

令她惊讶的是,Servon在作为出纳员工作时发现,发薪日贷款是发薪日贷款的一种更为昂贵的替代品的共同假设并不是发薪日客户所共享的,尽管发薪日贷款的年利率通常超过300%。

“与我交谈过的很多人说的恰恰相反,”Servon在接受采访时告诉华盛顿 考官 他们中的许多人都拥有银行账户,但他们认为银行对他们征收的费用更高,条款也比其他金融服务更复杂。 在她的发薪日贷款商店,即使贷款很高,贷款的成本也很简单。

她的书是基于在支票兑换处工作四个月并在发薪日贷款人处工作一周,以及对员工和客户进行多次访谈,其中包括客户接受个性化服务或建立对替代金融服务的信任的例子。他们可能没有大型零售银行的服务。 尽管贷款价格很高,但服务仍让他们回来。

这本书的发布恰逢对发薪日贷款有争议的争论,其中一条主要规则悬而未决。

今年6月,消费者金融保护局提出了对36亿美元发薪日贷款行业的全面监管规定,其中包括旨在防止客户陷入高成本贷款“陷阱”的贷款规定。 该提案引起了公众的巨大反响,该机构在1月初审查了近600,000条公众意见。 贷款人开展了大规模的活动,警告拟议的规则将有效地消灭行业,伤害他们的客户。

在当选总统特朗普就职之前,该规则将不会最终确定,但这意味着它可能不会像倡导者所希望的那样生效。 相反,一些共和党立法者呼吁特朗普解雇该局的奥巴马任命的董事理查德科德雷,保守派团体呼吁新政府取消拟议的规则。

批评者称发薪日贷款为“贫困产业”,这意味着它通过以绝望的措施剥削人民,陷入债务而赚钱。 该行业反驳说,它正在提供一项使客户受益的紧急服务,即使价格昂贵,并且规范它不存在会迫使紧急借款人进入更糟糕的替代方案,例如银行透支或转向放高利贷。

Servon是“一切为了”的规定,并在该局的顾问委员会任职。 她说,她担心它可能会出现在统一的共和党政府的砧板上。

然而,她对那些不考虑人们使用其他金融服务的原因的批评感到不安。

“如果我们只是将所有这些金融服务提供商从地图上抹去而没有提供可行的替代方案或解决潜在的条件 - 为什么人们首先需要这些贷款 - 那么我们就不会真正改变任何东西,”她说。 “人们会感觉更好,因为他们会认为'哦,这个掠夺性的行业已经不再开展业务了',但实际上这个问题不会消失。”

她在书中指责的基本条件不仅包括银行业的失败,还包括导致金融紧急情况的中产阶级财务困境。

Servon看到发薪日贷款人,支票兑现者和其他此类业务的增长 - 据消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)称,由于银行系统的失败,美国的发薪日贷款店比麦当劳店更多。 根据联邦存款保险公司的说法,该系统已使大约27%的美国人“存款不足”,这意味着他们没有银行账户,或者有时依赖发薪日贷款,支票兑现,典当行,汽车所有权贷方或其他替代服务。

她的观点是,近几十年来银行合并和发展,与客户建立了距离。 与此同时,他们越来越多地依靠费用而不是净利息收入来获取收入,这是皮尤慈善信托基金记录的趋势。 在Servon的讲述中,这造成了银行与其客户之间的利益冲突:银行通过透支和其他客户不友好的收费产生收入。

但发薪日贷款人依赖回报客户和收入量,他们在服务上竞争,她说。

“我在支票贷款人和发薪日贷款人处一遍又一遍地看到它,”Servon说。 “计票员 - 我们真的受过培训,能够提供良好的服务,坚持与人合作,努力解决他们的问题,在一次交易中多次通过他们的名字给他们打电话,对他们感兴趣。”