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信用卡可能会损害您的FICO分数

一家银行取消或削减信用卡和房屋净值信贷额度的限制,许多消费者想知道他们的信用评分是如何受到影响的。

简短的回答:它永远不会好。

“一般来说,它将是中性或负面的,”Credit.com消费者教育总裁John Ulzheimer说。 但效果取决于该人的信用报告中的其他内容。

根据信用评分的领先提供商FICO的说法,获得信用卡限额的机会远远低于让您的房屋净值减少的信用评分。

FICO首席科学家Frederic Huynh表示,信用卡的使用 - 您的合并余额除以合并后的信用额度 - 是您得分中的“极其重要的因素”。 这个比率越低越好。

如果您在限额为10,000美元的卡上有2,000美元的余额,则您的使用率为20%。 如果你的限制被削减到5000美元,你的使用率会下降到40%,这可能会损害你的分数,特别是如果它是你唯一的卡。

相比之下,FICO评分系统并没有考虑房屋净值信贷额度(HELOC)的利用率,尽管它会考虑这笔贷款的其他方面,例如“支付历史和它的年龄,”Huynh说。 “只要明确将其确定为HELOC,如果贷方选择减少信贷额度,则不应对分数产生影响。”

请注意,卡片或HELOC的限制可能会在您不知情的情况下被削减。 Ulzheimer说,如果因信用报告中的内容而被删除,贷款人必须通知您。 如果它与您的报告无关,贷方就不必告诉您,尽管有些人愿意。

Ulzheimer说,许多贷方正在取消或减少信用卡或HELOC,“因为使用不足”。 以下是对这些问题的详细介绍。

¥ 信用卡:为了减少他们承受坏账和保护资金的风险,贷款人正在加快信用卡限额,即使对于分数很高的人也是如此。

根据FICO的一项研究,估计在2008年10月至2009年4月期间,有3300万人的可用信用额度有所下降。这比2008年4月至10月期间的2500万持卡人有所增加。(这些数字包括非自愿减少以及关闭账户的人数) 。)

在3300万有限制降低的人中,只有900万人最近在他们的信用报告中出现了负面事件。

FICO研究了其他2400万持卡人的情况,他们的限额因没有明显的信用问题而被削减。 他们的FICO中位数分数为760,范围为300至850。

平均而言,他们的信贷限额减少了总额限额的5,100美元。

FICO表示,在减少信用额度后,这些人中只有三分之一(即850万人)的分数有所下降。 典型的下降不到20点。

在剩下的人中,350万人没有明显的变化,1200万人的分数更高。 FICO发言人Craig Watts表示,其他因素,而不是信贷限额减少,导致他们的分数上升。

Ulzheimer说,仅仅因为平均得分没有下降太多并不意味着个人不会因信贷限额减少而受到重创。

两家银行最近在一张卡上削减了10,000美元的信用额度,在另一张卡上削减了15,000美元。 虽然他每月还清卡,但由于经常出差,他经常会有7,000到10,000美元的余额。

他在降价前的最低FICO得分是809.在削减之后,“我降到了757,”他说。 “这是52分。这不会让我从黄金到次级抵押贷款。我仍然可能会以相当不错的利率获得贷款批准。但如果你从720到680,那就是批准和拒绝之间的区别”贷款。

Ulzheimer的回应是开出两张新卡,合计信用额度为35,000美元。 “现在我的分数又回到了780和790,”他说。 他们没有回到800以上,因为打开新牌会使他的分数贬值。

最大限度地减少对分数的损害的一种方法是将您的余额减去相当于信用额度减少的金额。

Watts说,如果您自己关闭一张卡,可用信用额的减少将对您的分数产生同样的影响,就像您的贷方减少它一样。

什么是最佳利用率? 瓦茨说,虽然有些人建议将其保持在50%以下。 “在FICO评分中,5%优于50%,”他说。

¥ HELOCs:只要房屋净值线被正确报告为房屋净值线,您的房屋净值信贷额度的减少不应影响您的信用评分。 Ulzheimer说,“99%被正确报道。” 如果误报,“去你的贷方。他们有义务”正确报告。

如果要更换线路,请找出它被切割的原因。 如果你的贷方认为你家的资产不足,“你可能不得不花几百美元进行独立评估,”Ulzheimer说。

“如果你开始使用大型银行,可能更容易与当地银行建立新的业务线,”他说。 “如果当地银行削减了它,要么他们遇到麻烦,要么你家的价值不是你想象的那样。” - 斯克里普斯霍华德