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特朗普改善房屋贷款信用评分的使用

特朗普总统在5月份签署的立法“废除了多德 - 弗兰克对银行的严厉规定”时,他也开始对信用评分用于批准住房贷款的方式进行改革。

这项措施是为了帮助赢得个别参议员的支持而加入两党立法一揽子计划的几个较小的法案之一,从而成为法律而没有太多关注。 它现在准备对未来的购房者和住房业产生重大影响。

参议员Tim Scott,RS.C。和一群民主党人提出了这项措施,该措施要求重新考虑由政府资助的抵押贷款企业房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)及其政府管理人员对信用评分的使用情况。 ,联邦住房金融局。

根据法律规定,除了今天使用的FICO分数外,房利美和房地美还需要考虑使用新的或更新的信用评分进行抵押贷款审批。

从斯科特的观点来看,重点是允许房屋贷款人仔细研究潜在的借款人,他们今天不符合最低资格要求,因为他们没有信用评分。

房利美和房地美的运作在更广泛的房地产市场中具有极大的影响力。

房利美和房地美不直接提供住房贷款,但他们通过向银行和其他贷方购买抵押贷款,并将其打包成证券以出售给投资者,从而向系统注入更多资金。

他们共同支持约5万亿美元的抵押贷款支持证券,他们购买的贷款几乎占所有新房贷款的一半。 因此,他们为购买贷款设定的标准对房地产市场产生了重大影响。 而且由于他们在失败后10年仍然在政府手中,关于这些标准的决定取决于政府。

通过改变房利美和房地美使用的信用评分,我们认为,今天被评为无法评估的更多人可能能够获得房屋贷款。

斯科特说:“那些'信用隐形'的人往往会错过与房屋所有权或创业有关的梦想和机会,尽管他们信誉良好。” “使用包括租金,公用事业和手机支付在内的抵押贷款规模,为工作努力,按时支付账单,遵守规则的美国工人开辟了无数的可能性。”

据消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)统计,大约有2600万人信用隐形,因为他们没有信用记录,另外还有1900万人有“陈旧”信用,这意味着他们没有足够的近期信用记录。信用评分员使用。

要获得FICO分数,借款人必须拥有至少六个月的信用账户。 这就是FICO确定的截止点实际上提供了有关借款人可信度的信号。

但也有其他选择。 VantageScore是一家拥有12年历史的信用评分模型,是三大信用报告机构的合资企业:Equifax,Experian和环联。

VantageScore与FICO评分一样,基于信用报告。 VantageScore和FICO之间的最大区别在于VantageScore将创建一个不到六个月的数据得分。 使用VantageScore作为承销的一部分的房利美和房地美可以让更多人有资格获得房屋贷款。

VantageScore认为该法律是与FICO竞争抵押贷款的潜在开端,就像汽车金融等其他市场一样。

VantageScore首席执行官巴雷特•伯恩斯(Barrett Burns)表示,“我们预计FICO政府将终止垄断,因为它会抑制竞争。”

自由民主党以及FICO都对这种前景产生了抵触情绪,并不仅仅是因为它对于Equifax来说是一场胜利,因为自从去年的新闻以来它遭受了一次违反约有一半的个人数据的政治上的不满。国家。

“VantageScore由三大信用局所有和控制,这是信用报告和分数的单一销售点和分销点,”FICO分析和分析高级主管Joanne Gaskin说。 “允许信用局在这一新流程中提供VantageScore不会增加竞争,它将以消费者的费用巩固其权力。”

Gaskin解释说,担心的是,该局可以降低VantageScore分数的价格以削弱竞争,然后通过更多的信用报告销售来弥补差异。 通过这种方式,通过努力提高销售量,他们将被迫降低标准以鼓励更多业务,使住房系统更具风险。

这是由奥巴马任命的FHFA主任Mel Watt所共有的恐惧。

“如果你在正确的事情上竞争,那么信用评分是竞争是好的事情之一,”瓦特在5月份的国会证词中表示,该法案正在通过。 “但如果你只是为了在信用评分领域获得更多业务而竞争,这不是一件好事。”

法尼和弗雷迪拒绝提供进一步评论。

伯恩斯认为,如果将VantageScore带入Fannie和Freddie的模型中,那么他们拥有太多定价权的说法对于那些喜欢现状的人来说是“烟幕”,并指出每个局都单独出售VantageScores,而不是勾结,联邦法规禁止价格定影。

事实上,立法者的意图并不是要在FICO和VantageScore之间展开激烈的竞争。 正如斯科特所要求的那样,在分数计算中包括租金和公用事业支付,将会是一个更大的变化。

过去,CFPB也表示有兴趣在信用评分中使用定期非信贷支付。 去年,虽然仍在奥巴马任命理查德·科德雷的指导下,该机构要求公众提供有关纳入此类支付分数的反馈意见。

但在可预见的未来,FICO与VantageScore将成为值得关注的战斗。 特别是信用局是希尔的主要游说力量。

瓦特表示,可能需要两年时间,他的代理机构已经在征求有关信用评分使用情况的信息,他们将决定更新信用评分标准。 这将是一场漫长的战斗。